Очень многие заемщики отчаянно стремятся погасить кредит досрочно. Почему они это делают? Каковы преимущества этого? И самое главное, если у них есть возможность погасить кредит досрочно, зачем они брали его? Им было проще сэкономить и решить свои проблемы, не отдавая деньги банкирам. Возможно, мы не будем задавать бестактных вопросов, у каждого свои причины брать кредит в банке, поэтому лучше подумать о том, как извлечь максимальную выгоду из досрочного погашения кредита в Сбербанке и как вернуть неиспользованную страховку.
Стоит ли погашать заем раньше срока?
Каждый заемщик сам решает, стоит ли ему досрочно погашать кредит. В настоящее время Зубелбанк соблюдает законодательство и не может препятствовать заемщикам полностью или частично погасить имеющийся кредит, если они этого хотят. В то же время банкиры не обсуждают преимущества и недостатки досрочного погашения. Это объясняется тем, что это не в интересах организации. Поэтому вопрос о том, стоит или не стоит досрочно погашать кредит, остается открытым. Каковы преимущества и недостатки досрочного погашения кредитов? И в каких случаях есть преимущества и недостатки? Начнем с преимуществ.
Само собой, если заемщик делает даже частичные досрочные погашения, общий срок задолженности сокращается.
Сокращение срока кредита за счет частичного или полного досрочного погашения имеет множество преимуществ. Однако не стоит забывать, что у этого действия есть и недостатки. Их неизбежно придется выявить и оценить, прежде чем принять окончательное решение.
Также не стоит забывать о финансовой ситуации в стране. Сбербанк вынужден реагировать на нее снижением процентных ставок и, прежде всего, ипотечных кредитов. Если несколько лет назад вы брали ипотеку под 14,5 % годовых, то сегодня вы можете получить ее за 8,6 %. Написав заявление в банк, ипотечник может снизить процентную ставку, изменив условия договора и изменив график платежей. Представьте, как можно укусить себя за локоть. Представьте, как укусит себя тот, кто попытается досрочно погасить ипотеку под 14,5 % годовых. Сколько денег они потеряли в результате?
Понятно, что никто не знает, что будет завтра, и не у всех хватает моральных сил надеяться на лучшее. Все хотят уложиться в бюджет, поэтому стараются как можно быстрее вылезти из долгов. Мы не будем вас отговаривать от этого, мы просто призываем вас быть более предупредительными и научиться оценивать свои достижения.
Как лучше всего это сделать?
Предположим, заемщику необходимо купить квартиру за 1,5 млн рублей. У него есть 15 % от этой суммы, то есть 225 000 рублей, в качестве депозита. Поэтому ему необходимо взять ипотечный кредит на сумму 1 275 000 рублей. Срок договора составляет пять лет, а процентная ставка — 7,4 % годовых. В этом случае заемщик будет выплачивать 25 488 рублей в месяц без досрочного погашения.
Если заемщик изначально внесет только 175 000 рублей за досрочное погашение долга, то вместо 25 488 рублей ему придется ежемесячно выплачивать 21 990 рублей. Это означает, что он экономит 3 498 рублей в месяц. Он мог бы заполнить холодильник продуктами, но в этом случае ему пришлось бы отдать эти деньги Сбербанку. Чем раньше вы внесете сумму от досрочного погашения, тем больше денег вы в итоге сэкономите. В данном случае после 2,5 лет досрочное погашение ипотеки невыгодно. Это связано с тем, что через 2,5 года заемщик начнет выплачивать «тело» кредита и уже выплаченные банку проценты.
Многие спрашивают: «Уменьшит ли досрочное погашение сумму моего кредита?». спрашивают они. Наглядные примеры показывают, что сумма кредита действительно может быть уменьшена. Все, что вам нужно, — это вовремя вносить деньги.
Не забудьте про страховку!
Этого вопроса избежать не удалось. Потому что не все знают, что заемщики, досрочно погасившие кредит полностью, имеют право на возврат неиспользованных страховых взносов, и, особенно в случае с ипотекой, это может быть значительная сумма. Предположим, заемщик взял ипотечный кредит на 15 лет и погасил его через пять лет. Поскольку премия была полностью уплачена за 15 лет, заемщик имеет право на возврат части премии. Предположим, сумма премии составляет 30 000 рублей. Из них за пять лет было использовано только 10 000 рублей, поэтому 20 000 рублей должны быть возвращены по требованию заемщика.
Поэтому досрочное погашение кредита может быть выгодно не во всех случаях. Если есть возможность погасить кредит раньше, лучше все обдумать заранее. Возможно, лучше отложить снятие средств со счета до лучших времен. Удачи.
Основные аспекты, которые следует учитывать
Прежде чем принять решение, необходимо учесть ряд важных факторов
1. процентная ставка: процентная ставка по кредиту — один из важнейших факторов, влияющих на общую сумму переплаты. Если процентные ставки высоки, сокращение срока кредитования может привести к значительной экономии на процентах. Кроме того, низкие процентные ставки создают возможности для более гибкого управления долгом.
2. Срок кредита: продолжительность получения кредита также играет важную роль. Чем дольше срок, тем больше процентов в итоге выплачивается. Более короткие сроки могут значительно сократить общую сумму переплат. Это подчеркивает важность выбора оптимального срока на этапе оформления кредита.
3. Финансовая стабильность: ваши текущие финансовые возможности также важны. Если вы уверены в своих доходах и можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, то более короткий срок может оказаться лучшим вариантом. В противном случае стоит подумать о более тщательном подходе к управлению долгом.
4. Цели и планы: если вы планируете значительные изменения на рынке или в жизни (например, на рынке жилья или автомобилей), вам может быть удобнее сократить ежемесячные платежи, чтобы получить больше денег. Это особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации.
Уменьшение срока кредита
Если вы решите сократить срок кредита, вы, по сути, сократите период, в течение которого вы выплачиваете проценты. Это может привести к следующим преимуществам
Однако вам также следует учитывать следующее
Уменьшение размера ежемесячного платежа
Если вы решили уменьшить ежемесячные платежи, это также имеет свои преимущества и недостатки
Однако следует учитывать и следующие недостатки
Вопросы, на которые стоит ответить:
1. как выбрать оптимальный срок кредита?
Оптимальный срок кредитования зависит от ряда факторов, включая ваши финансовые возможности, цели и уровень дохода. Если вы планируете быстро погасить кредит, выбирайте более короткий срок, но помните, что это приведет к увеличению ежемесячных платежей. Также важно оценить вероятность будущих финансовых обязательств и изменений в доходах.
2. как досрочное погашение повлияет на мою кредитную историю?
Досрочное погашение кредита может положительно сказаться на вашей кредитной истории, поскольку это свидетельствует о вашей финансовой ответственности и способности управлять долгом. Однако важно отметить, что некоторые банки могут налагать штрафы за досрочное погашение, что также стоит учитывать.
3- Что делать, если у меня не хватает денег на более высокие ежемесячные платежи?
Если вам трудно оплачивать платежи, стоит подумать о рефинансировании кредита или договориться с банком о более низкой процентной ставке. Вы также можете рассмотреть возможность продления срока кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат.
4. как рассчитать общую сумму переплаты?
Общую сумму к выплате можно рассчитать по формуле общая сумма выплат минус сумма кредита. Важно учитывать как проценты, так и расходы, которые могут быть связаны с кредитом.
5. какие дополнительные расходы я могу понести, если погашу кредит досрочно?
При досрочном погашении кредита вы можете понести дополнительные расходы, такие как штрафы за досрочное погашение, плата за модификацию кредита и плата финансовому консультанту.
6. как я могу выбрать между более коротким сроком и уменьшенными платежами?
Выбор между более коротким сроком или сокращением платежей зависит от ваших финансовых целей и возможностей. Если вы хотите быстро расплатиться с долгами, более короткий срок будет предпочтительнее. Однако если для вас важна финансовая гибкость, стоит подумать о снижении платежей.
7. какова максимальная процентная ставка по микрозайму?
В настоящее время максимальная процентная ставка по микрозайму составляет 0,8 % в день. Это означает, что при выборе микрозайма необходимо тщательно изучить условия и возможные дополнительные расходы, чтобы избежать излишней финансовой нагрузки.