Конечно, еще до вмешательства Центробанка его руководство первым узнало о проблемах банковской структуры. Поэтому солидные клиенты банка, у которых сложились доверительные отношения с его сотрудниками, обычно успевают снять деньги со своих счетов. Также можно безболезненно расписать вклад как депозит, например, переведя с него деньги на другой счет или заплатив с него налоги.
В худшем случае работа с такими счетами остается чисто символическим балансом, и крупным корпорациям не стоит печалиться о своих потерях.
Совсем другое дело — рядовые клиенты-корпорации: для них известие об отзыве разрешения у их банка может прозвучать как гром. Однако в нынешних условиях закон и государство не гарантируют ничего, кроме обычного включения клиента банка, лишившегося лицензии, в реестр требований кредиторов.
На практике это означает, в лучшем случае, лишь перспективу возврата минимального процента от общей стоимости счета.
Похоронить и забыть?
Таким образом, с юридической точки зрения клиент банка, в отношении которого инициирован процесс банкротства, получает право требовать возобновления договора с банковской структурой. Поэтому юридическое лицо должно направить в суд заявление о включении в кредитный реестр. Как правило, руководство банка предоставляет информацию о состоянии счета клиента. Она прилагается к заявлению в качестве подтверждения задолженности перед банком.
Далее формируется удовлетворение требований кредиторов с включением в реестр. И все бы хорошо, но по закону физические лица имеют преимущество в удовлетворении требований и, в принципе, все оставшиеся главы в балансе банка направляются им.
Кроме того, после отзыва лицензии на осуществление деятельности центральный банк, скорее всего, создаст временный совет директоров банка, который войдет в состав учреждения. В результате они в любом случае будут в первую очередь защищать интересы своей организации.
Таким образом, если экономическая несостоятельность обычной компании признана, у кредиторов есть возможность получить от нее хотя бы часть своих денег. В случае банкротства банка эта возможность фактически равна нулю.
Если требования кредиторов подаются позже истечения срока, они принимаются только «в реестр», а значит, подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Таким образом, шансы на взыскание хотя бы части денег у опоздавшего кредитора все равно ничтожно малы.
Надежда умирает последней
Конечно, существуют официальные алгоритмы взыскания задолженности, и помимо обращения в Арбитражный суд с заявлением о включении требования в реестр, юридическому лицу целесообразно обратиться к консультанту для разработки наиболее эффективного плана взыскания. Например, следующие операции:
● Заявление требований к руководству банка и его акционерам
● Представление возражений временному управляющему в рамках процесса банкротства
-заявление о возбуждении уголовного дела по факту добровольного банкротства и других финансовых преступлений.
Для того чтобы выстроить более эффективную стратегию корпоративных действий, стоит отслеживать информацию о мерах, принимаемых в интересующих вас банках. Такая информация регулярно публикуется на официальном сайте Банка России в разделе, посвященном ликвидации кредитных организаций.
Свет в конце тоннеля?
Справедливости ради стоит отметить, что возврат «замороженных» клиентов из банков не входит в число текущих обязанностей кредитных организаций, имеющих лицензии, ценные бумаги и иное имущество, полученное по договорам вклада, обеспечения и доверительного управления. В соответствии с действующим законодательством они по-прежнему подлежат обязательному возмещению.
Кроме того, в целях обеспечения сохранности средств Фонда страхования банковских вкладов не исключено введение практики перевода вкладов в другой банк при страховании вкладчиков.
Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве». Предположительно, введение такой практики для юридических лиц будет аналогично действующему страхованию вкладов физических лиц, занимающихся некоммерческой деятельностью.
Какие документы необходимы?
Письменное заявление о возврате денежных средств должно быть подано как можно скорее. К заявлению должен быть приложен документ, подтверждающий факт обращения в банк.
Таким образом, для включения в реестр кредиторов агентство должно предоставить следующие документы
Документы, подтверждающие банковскую задолженность
(оригинал или копия, заверенная нотариусом)
Документы, подтверждающие права директоров
(оригинал или копия, заверенная нотариусом)
Законы и законы о коллективных переговорах (оригинал или копия, заверенная нотариусом).
После подачи централизованного документа решение сообщается в течение 30 (рабочих) дней. Возможны три варианта ответа.
Решение о регистрации заявки в реестре должно быть получено в течение одного месяца. Отказы могут быть обжалованы в Арбитражном суде. Это необходимо сделать в течение 15 дней. Процесс очистки банка в таком случае может затянуться на годы, поэтому юридическому лицу остается только ждать своей участи.
Что делать бизнесу, если банк закрылся
Независимо от причины, закрытие банка имеет ощутимые последствия для компании, которая с ним сотрудничала. Доступ к деньгам компании на банковских счетах замедляется или ограничивается. Это влияет на выполнение текущих задач, сказывается на платежах и поставках. Компании, хранящие основные средства в такой кредитной организации, подвергаются большему риску. Если банк обанкротится, есть риск, что платежи, сделанные компанией непосредственно перед крахом, могут быть поставлены под сомнение. И в таком случае все активы финансового учреждения — это уже не деньги клиентов, а активы банкрота.
С осторожностью подходите к закрытию или информации. Как может догадаться даже младенец, все счета следует открывать сначала в другом банке. Сообщайте деловым партнерам новую информацию. Уточните в налоговой инспекции возможные задержки налогов. Объясните сотрудникам, что их зарплата может быть задержана.
Застрахуйтесь или станьте жертвой.
Ответ на вопрос, может ли компания вернуть деньги, зависит от того, были ли застрахованы вклады. Если вклады были застрахованы в организации по страхованию вкладов (АСВ), то можно взыскать 100 % суммы, но не более 1,4 млн рублей. Остаток может быть включен в реестр требований кредиторов. По закону АСВ страхует вклады малых и средних предприятий, товариществ собственников недвижимости и потребительских кооперативов (ст. 5.1 Федерального закона от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»). Страхование осуществляется автоматически, если организация размещает депозит в банке, внесенном в реестр АСВ. Если компания заключает договор дополнительного страхования с третьей компанией, то возмещение производится в соответствии с условиями, указанными в договоре.
ПРИМЕЧАНИЕ Если страхование отсутствует, требование должно быть включено в реестр кредиторов. Информацию о том, как и когда это делается, публикуют Центральный банк и АСВ. Однако реальные шансы вернуть деньги в этом случае очень малы. В случае с крупными компаниями банкротство банка почти всегда означает полную потерю денег, говорит юрист, к которому обратилось Право.ру. Кстати, они же подсказывают, что еще один вариант вернуть деньги — стать жертвой уголовного дела против режима закрытого банка.
Во многих случаях уголовное преследование начинается параллельно с процедурой банкротства кредитных организаций. Например, в 2021 году бывшие директора «промежуточных» банков были арестованы по делу о мошенничестве в особо крупном размере. Они санкционировали заключение кредитных договоров с лицами, которые умышленно не погашали свои долги, препятствуя полному удовлетворению требований кредиторов. Если кредиторы кредитных учреждений виновны в совершении уголовных преступлений, против них может быть возбуждено гражданское дело. Управляющие несут ответственность за свое имущество, что повышает шансы компании на возврат денег.
Должен ли я возвращать кредиты закрытых банков?
Да, компания обязана погасить кредит, взятый в закрытом банке. Долги можно перевести, продав их на аукционе или заключив договор с другой компанией. Информация, необходимая для оплаты, публикуется АСВ на своем сайте. Данные можно получить и через банкротство кредитной организации.
Это интересная ситуация. С одной стороны, у клиента есть требование к банку (например, вернуть вклад). С другой стороны, финансовому учреждению могут понадобиться деньги от компании (например, для погашения кредита). Эксперты считают, что целесообразно разрешить зачет этих требований (ст. 410 ГК РФ). Однако закон запрещает это делать, а действия по взысканию денег осуществляются одновременно.
Если долг не выплачивается добровольно, его необходимо оплатить. К основной сумме добавляется штраф. В этом случае кредитная история компании будет как минимум испорчена, а в худшем случае будет арестовано имущество и начат процесс банкротства. Руководителю компании, уклоняющемуся от погашения кредита, грозит уголовное преследование по статье 177 Уголовного кодекса («Злостное уклонение от оплаты счетов»). Он может быть приговорен к двум годам лишения свободы.
Если банкротство банка приводит к тому, что денег на выплату кредита нет, можно заключить мировое соглашение с временным управляющим банка. В этом случае определяется период рассрочки, а штрафы «прощаются» по соглашению сторон.
Эксперты приводят примеры из практики. После отзыва лицензии у банка клиент перестал платить по кредиту. Финансовое учреждение было признано банкротом, и процесс несостоятельности пошел дальше. Кредиторы решили взыскать через суд 90 миллионов столичных рублей и штраф в размере 70 миллионов. Судебные разбирательства длились 18 месяцев, но в итоге стороны пришли к мировому соглашению. Компания предоставила дополнительное обеспечение и погасила долг в течение года. Банк простил заявление.
Как обезопасить себя
Вместо того чтобы складывать все яйца в одну корзину, он предпочел открыть счета в различных кредитных организациях и распределить деньги компании. Раньше выбранные банки могли полагаться на финансовую оценку, но с февраля 2022 года, согласно решению Центрального банка, финансовые организации не обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность. Поэтому следует обратить внимание на список системно значимых кредитных организаций.
При подписке на онлайн-журнал получите подарок! Подпишитесь на журнал «Практическая бухгалтерия» со скидкой 25%. Получите в подарок: 3 месяца доступа к журналу + 3 месяца доступа к «Алгоритму бухгалтера» + доступ к сайту buhgod.ru. Оформите подписку на журнал.
Чтобы определиться со ставкой по депозиту, важно изучить сайт кредитной организации, имеющиеся отчеты и информацию о проекте. Если она слишком высока, есть повод задуматься, говорит Фомина.
При этом важно внимательно следить за работой банка после открытия счета и подписания договора. Юристы рекомендуют регулярно проверять финансовые учреждения на предмет судебных споров. Тревожным признаком могут быть споры с налоговыми органами из-за неуплаты обязательных платежей.
В качестве меры предосторожности крупные компании гарантируют свои вклады в страховых организациях. Однако всегда существует риск неплатежеспособности. Поэтому рекомендуется разработать план действий на случай закрытия финансового учреждения, включая процедуры возврата средств, перевод средств в другие банки и сценарии погашения задолженности.