В последние годы увеличилось количество граждан, подающих заявления о банкротстве, соответственно увеличилось и количество людей, желающих взять ипотечный кредит после банкротства. Данная статья проинформирует вас о возможности сделать это.
Существует ряд оттенков и ограничений, которые необходимо учитывать, чтобы повысить свои шансы на получение кредита после банкротства. Однако в целом возможность получения ипотеки реальна! Закон не запрещает брать ипотеку, кредиты и рассрочки после процедуры банкротства и не регулирует банкротство кредитных организаций.
Когда можно оформить ипотеку после банкротства
Первое, что нужно помнить, пытаясь получить ипотеку после банкротства, — это то, что о данном процессе необходимо уведомить банк в течение первых пяти лет после окончания процедуры, когда подается заявка на кредит. Этот период банк негласно называет «временем амнистии». При рассмотрении заявки банки находятся в каждом конкретном случае, поскольку вся информация о предыдущих и текущих банкротствах содержится на сайте Федресурса, который находится в открытом доступе. Если вы сами не сообщите об этом банку, то фактически это является нарушением закона и, в случае необходимости для банка в будущем, может послужить основанием для расторжения кредитного договора и полного досрочного требования возврата кредита. Также нельзя доказать, что банк знал о банкротстве заемщика из публичных ресурсов, так как процесс подачи заявки является закрытой банковской информацией и банк собирал информацию о потенциальном заемщике. Доказать, что банк видел информацию из FedResource, не получится. Кроме всего прочего, если банк не проинформирован о заявке, она сразу же отклоняется, так как может быть оценена как скрытая информация.
Отношение физических лиц к банкам-банкротам.
Возможность самостоятельного одобрения ипотеки, если оно не состоялось через год после банкротства, практически отсутствует. Но не стоит отчаиваться, окно есть, подробнее мы поговорим в пункте о координаторе.
Условия амнистии, которые выдвигает для них банк, не гарантируют 100-процентного одобрения. В случае с банками это своеобразное послабление для клиентов, которые не пытаются вести расследование. Вероятность одобрения зависит от ряда параметров, например, наличия и формы занятости, наличия созаемщиков, значительных авансов, текущей кредитной истории и т.д.
Проще говоря, при рассмотрении заявки главная задача банка — убедиться в том, что жизнь потенциального клиента наладилась и процесс не повторится.
Вывод № 1: следует выбирать банки, соответствующие периоду времени, прошедшему с момента банкротства.
Кредитная история после банкротства
В различных источниках можно найти информацию о том, как банкротство «аннулирует» кредитную историю. Не хочется расходиться с авторами подобных утверждений, но на практике они не совсем верны.
Потенциальному заемщику, который ни разу в жизни не брал кредит, гораздо проще получить ипотечный кредит, чем тому, кто является банкротом.
Более того, нам известны случаи, когда коллекторы продолжали отправлять информацию о просроченных кредитах в кредитные агентства после завершения процесса еще несколько лет.
Первое, что необходимо сделать после банкротства, — изучить свою кредитную историю. Эту информацию вы можете найти на сайте НБКИ (Национальное кредитное бюро) и ОКБ (Объединенное кредитное бюро, дочерняя компания Сбербанка).
Если в вашей кредитной истории есть информация о непогашенных кредитах или текущих задолженностях, необходимо немедленно принять меры. Свяжитесь с банком, коллектором или самой кредитной организацией, чтобы исправить все неточности. Желательно сделать это в самом начале, когда вам только стало известно об ошибке или неточности. Это связано с тем, что со временем становится все сложнее доказать, что ошибка была допущена.
Однако даже если все в порядке и в отчете о кредитной истории нет никаких «сюрпризов», кредитоспособность далека от идеала, и, конечно, ее следует по возможности повышать. В этом случае можно использовать несколько эффективных приемов.
Дозирование.
Если вы хотите что-то купить. Даже если предмет мебели или прибор стоит не слишком дорого, можно попробовать у продавцов сделать дозировку товара. Обычно крупные продавцы работают на различные банки. Дозировки часто бывают маленькими или вовсе запущенными.
А взятие такого кредита даже на минимальный срок, скажем, на четыре-шесть месяцев, отобразится на кредитном рейтинге и повлияет на кредитный рейтинг.
В этом случае нужно быть готовым к тому, что многие банки откажут, особенно если процесс неплатежеспособности был завершен некоторое время назад, но в большинстве случаев можно найти банк, который одобрит такой рынок.
Подайте заявку на кредитную карту
Хороший вариант — оформить кредитную карту. Она выдается в небольших количествах, на нее покупаются товары и услуги, используется беспроцентный период погашения, но все равно влияет на вашу кредитную историю. Кроме того, перед подачей заявки на ипотеку ограничения могут быть снижены до минимума или карта может быть закрыта вовсе.
В нашей статье «Влияют ли кредитные карты на вашу кредитную историю? вы можете узнать больше о том, как кредитные карты влияют на вашу кредитную историю? .
Как и в случае с дозировкой, вы должны быть готовы к тому, что многие банки вам откажут. Однако, к счастью, конкуренция среди банков высока, поэтому вы сможете найти кредитную организацию, которая выдаст вам желанную карту.
Депозиты и активы
Если вы заранее договоритесь с банком, в который подаете заявку на ипотеку, то в идеале он выдаст вам кредитную карту или потребительский кредит.
Кроме того, банк позволит вам положить или перевести свою зарплату, чтобы получать ее на счет в этом банке. Банк выгоднее тем, что постоянно начисляет и перечисляет средства потенциальным заемщикам.
Наличие недвижимости (квартир, участков, автомобилей) также является полезным фактором. Это свидетельствует для банка о наличии недвижимости, которую можно продать для обязательных выплат по кредиту.
Микрозаймов лучше избегать.
Хотя возможность получить кредит в МФО (микрофинансовой организации) все еще существует, этого варианта лучше избегать.
Некоторые источники рекомендуют не бояться МФО, но мы вам этого не советуем.